最終回報確實取決於保險公司的「實際投資表現」而非分紅形式。若投資績效差，任何分紅方式都無法創造高回報。
「復歸紅利」和「終期紅利」都是分紅保單中的紅利形式，但它們的性質和派發方式有所不同。
「復歸紅利」指年度宣告，以「紅股」形式累積於保單（非現金），通常於保單終止時兌現，優點是紅利一旦宣告即保證（不可撤銷），提供確定性，但需留意「紅股」兌換現金的實際價值可能是有上落的，而且因需逐年派發，資金運用靈活性較低，可能限制長期高收益投資。
「終期紅利」是在保單終止時（如期滿、身故或退保）一次性結算派發的紅利，因為資金運用彈性高，通常可以投資一些更高回報的中長期項目，所以回報率空間比短期派息那類投資更高。
若消費者僅比較「分紅形式」而忽略底層投資策略與公司實力，仍可能做出錯誤決策。因此，除了查看計劃書的預期收益，更應綜合評估歷史表現與條款細節。
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