首先，香港大部分儲蓄保險的分紅回報是「非保證」收益，非保證不是說有可能不會收到分紅，而是分紅的回報率有上落。
那「回報率有上落」代表風險很大?
幾乎凡是投資項目回報都是有上落的，但是有「下行」也同時代表有「上行」的機會，通常「保證利率」產品的年利率都是較低的或者只能限制保證在指定的短時期內可實現，一般是透過壓低「保證利率」而從高於利率收益時補貼低於利率收益時的損失，即使整體投資回報也高於保證利率，客戶也不會得到高於「保證利率」的回報，因為這是享受保證的代價，當中各有優劣，消費者可依個人的目標和風險承受能力作出取捨。
提示: 一般香港保險公司都有公怖過去的「分紅實現率」或「總現金價值比率」(新產品沒有足夠年期數據可能沒有)，消費者可藉此知道該保險公司的整體兌現情況，以「分紅實現率」或「總現金價值比率」一般達90%以上代表兌現機會很高。
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